Финансы в семье: какая модель семейного бюджета сохранит любовь и деньги?
Экспертное мнение, которое учитывает все «за» и «против»
Совместный, раздельный или частично совместный? Какую модель семейного бюджета выбрать, чтобы позаботиться о финансовой стабильности вашей семьи и накопить деньги на учебу, квартиру или машину? Об этом эксклюзивно для Hochu.ua рассказала финансовый эксперт и спикер по вопросам корпоративных и персональных финансов Елена Шепель.
🔸 Модель семейного бюджета - это система управления финансами, которая обеспечивает сбалансированный подход к распределению средств и позволяет делать сбережения. Выбрать эффективную модель семейного бюджета можно на любом этапе ваших отношений, говорит эксперт.
Конечно, это лучше сделать до того, как вы поженитесь, но вполне нормально начать разговор о семейном бюджете и после 10 лет совместной жизни. Особенно если вы раньше относились к финансовым вопросам несерьезно. Более того. Абсолютно нормально экспериментировать с моделями семейного бюджета. Если вы попробовали одну модель и она вам не подходит - попробуйте другой вариант,
Совместный бюджет
В этой модели семейного бюджета доходы пары объединяются на один общий счет, с которого покрываются все текущие расходы.
✔️ Преимущества. Максимальная прозрачность в принятии финансовых решений. Каждый из партнеров имеет доступ к счету, на котором хранятся средства, и может видеть все транзакции.
🚫 Недостатки. Партнерам трудно сохранять финансовую независимость и учитывать свои индивидуальные финансовые потребности.
Совет эксперта:
Если вы выбрали модель совместного бюджета, обязательно обсудите с партнером как, по мнению каждого из вас, должны распределяться расходы по разным категориям (на базовые потребности, развлечения, одежду и др.). Если же вы планируете не только тратить, но и накапливать - для сбережений используйте отдельный счет. Средства вашей семейной финансовой подушки безопасности должны храниться как можно дальше от денег на текущие расходы.
Раздельный бюджет
Партнеры хранят свои доходы отдельно и договариваются о распределении общих расходов: аренду жилья, оплату коммунальных услуг, покупку продуктов и тому подобное. Остальные финансы остаются в личном распоряжении и тратятся по своему усмотрению.
✔️ Преимущества. Полная финансовая независимость. Каждый из партнеров выбирает свой подход к сбережениям или расходам, не подстраиваясь под партнера.
🚫 Недостатки. Раздельный бюджет лишает партнеров ощущения единства. Отдельные бюджеты могут провоцировать конфликты, когда один из партнеров не хочет помогать другому решать финансовые проблемы.
Совет эксперта:
Модель раздельных бюджетов прекрасно подойдет партнерам, которые имеют разные финансовые привычки и по-разному смотрят на расходование денег. Также это хороший вариант для пар, которые только начали жить вместе и еще не готовы к полной финансовой интеграции. Но даже в этом случае надо четко определить, какие расходы считаются общими и кто за что будет платить ежемесячно. Иначе финансовые конфликты станут для вас обычным делом.
Частично совместный бюджет
Часть доходов каждого из партнеров объединяется для покрытия общих расходов, а остальные средства остаются в личном распоряжении. Эта модель бюджета лучше всего подходит тем парам, которые хотят найти баланс между общими и личными финансовыми целями.
✔️ Преимущества. У партнеров есть ощущение единства, хотя они финансово независимы друг от друга. Личные расходы не являются темой для обсуждений, что уменьшает напряжение в отношениях. Каждый инвестирует, экономит или тратит средства по своему усмотрению.
🚫 Недостатки. Нужно постоянно следить за расходами и осуществлять ежемесячное планирование тех долей и пропорций доходов, которые направляются в общий бюджет.
Совет эксперта:
Существует два подхода к формированию частично совместного бюджета. Первый - когда партнеры ежемесячно делают одинаковый взнос на общий счет независимо от уровня своих доходов. Например, договариваются что каждый будет вносить на счет 25 000 грн. Конечно, это может быть несправедливо по отношению к тому из партнеров, кто зарабатывает меньше. Поэтому существует второй вариант - пропорциональный взнос. В этом случае распределение расходов осуществляется пропорционально размеру доходов каждого из партнеров. Для этого нужно определить сколько зарабатывает один и другой, а затем вычислить процентные пропорции, которые будут вноситься на общий счет ежемесячно.
Популярная формула
После того, как вы вместе с партнером выбрали оптимальную модель наполнения семейного бюджета, есть смысл подумать о модели использования этих средств. Самой популярной формулой среди новичков, то есть тех, кто только учится планировать свои финансы, является модель 50/30/20. Благодаря своей простоте и гибкости она позволяет распределить семейный бюджет на три основные категории не углубляясь в чрезмерно детальный анализ.
Итак, 50% бюджета - это обязательные расходы на жилье, коммунальные услуги, питание, транспорт. 30% - это желаемые расходы (развлечения, шопинг, путешествия), а остальные 20% - сбережения и погашение долгов.
Совет эксперта:
Для семей с небольшими доходами 50% бюджета может не хватать для удовлетворения базовых потребностей, но пропорции формулы всегда можно адаптировать. Например, придерживаться формул 60/20/20 или 40/30/30.
Факт
По статистике, семьи в США в среднем откладывают 7-10% в месяц. В Европе эта цифра составляет 10-20%. Больше всего экономят в странах Азии. Для китайцев и японцев норма ежемесячных сбережений - более 30%.
Ценности и приоритеты
Есть известная цитата американского министра финансов Джека Лью: "Бюджет - это не просто сборник цифр. Это отражение ваших ценностей и приоритетов " , - отмечает Елена Шепель. - И хотя министр говорил о бюджете США, его слова вполне применимы и к любому семейному бюджету. Выбрать лучшую модель вам помогут искренние и честные разговоры о деньгах. Поэтому рутинным делом должно стать обсуждение с партнером ваших общих стремлений, приоритетов и финансовых задач. Когда исчезнут разногласия по использованию семейного бюджета - ваш союз станет крепче. И богаче.
Ранее мы рассказывали, какие приборы в доме "съедают" больше электроэнергии. Если часто ими пользуетесь, об экономии на свете можете забыть!
