Фінанси в родині: яка модель сімейного бюджету збереже любов і гроші?
Експертна думка, яка враховує всі "за" і "проти"
Спільний, роздільний чи частково спільний? Яку модель сімейного бюджету обрати, щоб подбати про фінансову стабільність вашої родини та накопичити гроші на навчання, квартиру чи машину? Про це ексклюзивно для Hochu.ua розповіла фінансова експертка та спікерка з питань корпоративних та персональних фінансів Єлєна Шепель.
🔸 Модель сімейного бюджету - це система керування фінансами, яка забезпечує збалансований підхід до розподілу коштів та дозволяє робити заощадження. Обрати ефективну модель сімейного бюджету можна на будь-якому етапі ваших стосунків, говорить експертка.
Звісно, це краще зробити до того, як ви одружитесь, але цілком нормально почати розмову про сімейний бюджет і після 10 років спільного життя. Особливо якщо ви раніше ставилися до фінансових питань несерйозно. Ба більше. Абсолютно нормально експериментувати з моделями сімейного бюджету. Якщо ви спробували одну модель і вона вам не підходить - спробуйте інший варіант,
Спільний бюджет
В цій моделі сімейного бюджету доходи пари об’єднуються на один спільний рахунок, з якого покриваються всі поточні витрати.
✔️ Переваги. Максимальна прозорість у прийнятті фінансових рішень. Кожен з партнерів має доступ до рахунку, на якому зберігаються кошти, і може бачити всі транзакції.
🚫 Недоліки. Партнерам важко зберігати фінансову незалежність і враховувати свої індивідуальні фінансові потреби.
Порада експертки:
Якщо ви обрали модель спільного бюджету, обов’язково обговоріть з партнером як, на думку кожного з вас, мають розподілятися витрати по різних категоріях (на базові потреби, розваги, одяг та ін.). Якщо ж ви плануєте не лише витрачати, а й накопичувати - для заощаджень використовуйте окремий рахунок. Кошти вашої родинної фінансової подушки безпеки мають зберігатись якомога далі від грошей на поточні витрати.
Роздільний бюджет
Партнери зберігають свої доходи окремо і домовляються про розподіл спільних витрат: оренду житла, оплату комунальних послуг, купівлю продуктів тощо. Решта фінансів залишається в особистому розпорядженні й витрачаються на власний розсуд.
✔️ Переваги. Повна фінансова незалежність. Кожен з партнерів обирає свій підхід до заощаджень чи витрат, не підлаштовуючись під партнера.
🚫 Недоліки. Роздільний бюджет позбавляє партнерів відчуття єдності. Окремі бюджети можуть провокувати конфлікти, коли один з партнерів не хоче допомагати іншому розв’язувати фінансові проблеми.
Порада експертки:
Модель роздільних бюджетів чудово підійде партнерам, які мають різні фінансові звички та по-різному дивляться на витрачання грошей. Також це хороший варіант для пар, які тільки почали жити разом і ще не готові до повної фінансової інтеграції. Але навіть у цьому випадку треба чітко визначити, які витрати вважаються спільними та хто за що буде платити щомісяця. Інакше фінансові конфлікти стануть для вас звичайною справою.
Частково спільний бюджет
Частина доходів кожного з партнерів об’єднується для покриття спільних витрат, а решта коштів лишаються в особистому розпорядженні. Ця модель бюджету найкраще підходить тим парам, які хочуть знайти баланс між спільними та особистими фінансовими цілями.
✔️ Переваги. У партнерів є відчуття єдності, хоча вони фінансово незалежні один від одного. Особисті витрати не є темою для обговорень, що зменшує напругу у стосунках. Кожен інвестує, заощаджує або витрачає кошти на власний розсуд.
🚫 Недоліки. Потрібно постійно стежити за витратами та здійснювати щомісячне планування тих часток та пропорцій доходів, які направляються у спільний бюджет.
Порада експертки:
Існує два підходи до формування частково спільного бюджету. Перший - коли партнери щомісяця роблять однаковий внесок на спільний рахунок незалежно від рівня своїх доходів. Наприклад, домовляються що кожен буде вносити на рахунок 25 000 грн. Звісно, це може бути несправедливо стосовно того з партнерів, хто заробляє менше. Тому існує другий варіант - пропорційний внесок. У цьому випадку розподіл витрат здійснюється пропорційно до розміру доходів кожного з партнерів. Для цього потрібно визначити скільки заробляє один та інший, а потім вирахувати відсоткові пропорції, які будуть вноситися на спільний рахунок щомісяця.
Популярна формула
Після того, як ви разом з партнером обрали оптимальну модель наповнення сімейного бюджету, є сенс подумати про модель використання цих коштів. Найпопулярнішою формулою серед новачків, тобто тих, хто тільки вчиться планувати свої фінанси, є модель 50/30/20. Завдяки своїй простоті та гнучкості вона дозволяє розподілити сімейний бюджет на три основні категорії не заглиблюючись у надмірно детальний аналіз.
Отже, 50% бюджету - це обов’язкові витрати на житло, комунальні послуги, харчування, транспорт. 30% - це бажані витрати (розваги, шопінг, подорожі), а решта 20% - заощадження та погашення боргів.
Порада експертки:
Для сімей з невеликими доходами 50% бюджету може не вистачати для задоволення базових потреб, але пропорції формули завжди можна адаптувати. Наприклад, дотримуватись формул 60/20/20 або 40/30/30.
Факт
За статистикою, сім’ї в США в середньому відкладають 7-10% на місяць. В Європі ця цифра становить 10-20%. Найбільше заощаджують в країнах Азії. Для китайців та японців норма щомісячних заощаджень - понад 30%.
Цінності та пріоритети
Є відома цитата американського міністра фінансів Джека Лью: “Бюджет - це не просто збірка цифр. Це відображення ваших цінностей та пріоритетів” , - наголошує Єлєна Шепель. - І хоча міністр говорив про бюджет США, його слова цілком можна застосувати й до будь-якого сімейного бюджету. Обрати найкращу модель вам допоможуть щирі й чесні розмови про гроші. Тому рутинною справою мають стати обговорення з партнером ваших спільних прагнень, пріоритетів та фінансових задач. Коли зникнуть розбіжності щодо використання сімейного бюджету - ваш союз стане міцнішим. І багатшим.
Раніше ми розповідали, які прилади в домі “з’їдають” найбільше електроенергії. Якщо часто ними користуєтесь, про економію на світлі можете забутися!
